Esta é, infelizmente, uma realidade que muitos portugueses vivem mês após mês. Se os créditos ao consumo lhe dão a garantia de que os seus projetos não ficam por terra, também é uma realidade que a sua acumulação em parceria com uma quebra dos rendimentos pode resultar em situações de incumprimento.
Como evitar esta situação? A resposta pode passar por um crédito consolidado, uma solução de crédito que lhe permite reduzir em até 60% as suas prestações mensais de crédito e ganhar uma importante folga orçamental todos os meses.
Antes, porém, é importante fazer alguns cálculos.
Quando o crédito consolidado pode ser vantajoso
Para perceber se está na altura de pedir um crédito consolidado, há que pegar na máquina calculadora e perceber em que ponto se encontram as suas finanças pessoais com recurso à fórmula de cálculo da Taxa de Esforço:
Taxa de Esforço = Prestações mensais de crédito / Rendimento mensal do seu agregado familiar x 100
Através do cálculo desta taxa, ficará a saber que percentagem do seu orçamento mensal é dirigido para o pagamento de prestações de crédito. Caso o resultado seja superior a 35%, percentagem de referência do Banco de Portugal, está na altura de consolidar créditos.
Esta é a razão mais habitual para se pedir um crédito consolidado, mas existem, pelo menos, mais duas.
Uma delas é a necessidade de se obter um financiamento para, por exemplo, o pagamento de uma dívida prestes a vencer, já que o crédito consolidado lhe dá acesso a um montante extra durante a consolidação.
A outra prende-se com a sua vontade de melhorar a gestão dos seus pagamentos de crédito, uma vez que o crédito consolidado vai resultar em apenas uma prestação que será fixa e sempre paga no mesmo dia todos os meses até ao fim do contrato.
Ferramentas e simulações para avaliar o impacto
Como sublinhámos, o cálculo da sua taxa de esforço será um passo essencial a dar para poder avaliar o impacto dos seus créditos ao consumo no orçamento mensal do agregado, mas, depois de saber que está na altura de consolidar créditos, existe uma outra ferramenta com que deve debater-se: os simuladores de crédito online.
Na prática, estes simuladores dão-lhe a oportunidade de estabelecer termos de comparação entre diferentes soluções de crédito para perceber qual o impacto que cada uma terá nas suas finanças pessoais, nomeadamente, através do acesso ao valor das taxas de juro que serão aplicadas ao empréstimo.
Para isso, num simulador poderá escolher, regra geral, montantes de financiamento que vão dos 5 mil aos 75 mil euros, prazos de reembolso entre 24 e 84 meses e ainda o valor de financiamento extra, no caso de desejar obter algum capital para investir ou criar um fundo de emergência.
Em função de cada escolha que fizer, ser-lhe-á dada a conhecer a respetiva prestação mensal.
Comparar prestações: antes e depois da consolidação
De forma a perceber, graficamente, como o crédito consolidado pode ajudá-lo a colocar a sua vida financeira nos eixos, vejamos qual será o impacto desta solução no seu orçamento mensal.
Por exemplo, se está a pagar um crédito automóvel no valor de 10 mil euros que o obriga a saldar uma prestação mensal de 350 euros e um crédito para obras no valor de 7 mil euros que implica o pagamento de uma prestação mensal de 250 euros e, para regularizar estes pagamentos, conta com um rendimento mensal de 1200 euros, a sua taxa de esforço será de:
Taxa de Esforço = 600 / 1200 x 100 = 50%
Isto é, metade do seu orçamento vai para o pagamento de prestações mensais de crédito.
Face a esta situação, decide consolidar créditos através de um pedido de 22 mil euros correspondentes aos 17 mil dos dois créditos em dívida e mais 5 mil euros de financiamento extra a pagar em 84 meses.
Para o cálculo da sua prestação mensal de crédito consolidado, recorra ao simulador online do UNIBANCO, uma marca UNICRE especialista em soluções de crédito.
Para um financiamento de 22 mil euros a reembolsar em 84 meses, este simulador irá dar-lhe uma prestação mensal de 415,30 euros.
Com esta poupança mensal de quase 200 euros, a sua taxa de esforço será de:
Taxa de Esforço = 415,30 / 1200 x 100 = 34,6%
Já se decidisse não pedir um financiamento extra, a sua prestação mensal seria de 320,91 euros. Em termos de taxa de esforço, isso significaria que, de 50%, os seus encargos financeiros passariam a ter um peso de apenas 26,7%.
Em qualquer um dos casos, obtém sempre uma maior folga orçamental.
Sinais de alerta: quando pode não compensar
Como viu, o crédito consolidado poderá ser a solução para os seus problemas financeiros, mas nem sempre tal é possível, algo que acontece quando já se encontra em situação de incumprimento, ou seja, quando já deixou de pagar as prestações.
Neste caso, a sua situação terá de ser resolvida junto do seu banco ou instituição de crédito através de uma renegociação que contemple, por exemplo, uma redução do valor mensal das prestações de crédito (com um possível aumento dos juros a pagar, em contrapartida), a introdução de um período de carência ou uma extensão do período de reembolso.
Consolidar créditos também acaba por não ser possível quando só tem um crédito ao consumo, já que a consolidação de créditos só poderá acontecer se tiver dois ou mais créditos em seu nome.
